לאחר כמה שנים בשוק, בשנת העסקים שחלפה (2018) תפסו אפליקציות (יישומונים) התשלום נפח משמעותי יותר בתשלומים פרטיים וגם עסקיים.

האפליקציות הנפוצות בשוק הן למעשה של הבנקים: Bit של בנק הפועלים, PayBox הקשור לבנק דיסקונט ו-Pepper Pay של בנק פפר מקבוצת בנק לאומי.

(לא נדבר עליהן אך נציין בקצרה שקיימים עוד אפליקציות תשלום וארנקים דיגיטליים בשוק, העובדים בשיטות קצת אחרות. חלק גדול ממה שנזכיר רלוונטי גם אליהם).

הבנקים מקדמים את השימוש באפליקציות התשלום משתי סיבות, האחת היא הרצון באימוץ טכנולוגיות כספים דיגיטליות חדשניות, כמו שנעשה בשירותים דיגיטליים אחרים שהם מציעים והסיבה השניה היא העובדה שעקב רגולציה להגברת התחרות, חברות האשראי עוברות תהליך הפרדה מהבנקים הגדולים. עבור הבנקים, כניסה לשוק אפליקציות התשלום מהווה פעילות חלופית לאחר איבוד האחיזה שלהם בשוק סליקת האשראי

עם זאת, השימוש באפליקציות תשלום אינו שירות המשווק באופן יזום על ידי הבנקים לבעלי עסקים (שכרגע מוגבלים על ידי הרגולציה בשיווק השירות לעסקים) אלה עולה באופן טבעי מתוך הדרישה של לקוחות לשלם לעסקים באפליקציות תשלום, לאחר שהם התרגלו אליהן כאמצעי תשלום נוח ומהיר.

 

מהי אפליקציית תשלום


מה היא אפליקציית תשלום?

בואו ניקח רגע צעד אחורה ונסביר מה הן אפליקציות תשלום ואיך תהליך התשלום עובד בהן.

אפליקציות תשלום הן למעשה דרך להעברת כספים בין אנשים, המהווה פתרון לדרכים אחרות כמו מזומן, צ'קים, העברות בנקאיות וסליקת אשראי.

כדי לעשות שימוש באפליקציות תשלום יש להוריד את האפליקציות למכשיר הנייד שלכם ולבצע תהליך רישום קצר הכולל הזנת פרטי אשראי וחשבון הבנק שלכם.

לאחר הרישום אתם יכולים להעביר כסף לאיש קשר בטלפון שלכם שיש לו את אותה אפליקציה, זאת על ידי בחירת הסכום ושליחה אליו. האדם השני מקבל בתוך מספר שניות התראה ולאחר אישור מתקבל עדכון מהאפליקציה שהכסף שנשלח אליו אכן נקלט. 

כמו כן, האפליקציות מאפשרות לעשות תהליך הפוך, שליחת בקשת תשלום מאנשי הקשר שלכם, שכל מה שנשאר להם זה לאשר את הבקשה והכסף נשלח אליכם.

את התשלום שאתם מעבירים האפליקציה גובה מכרטיס האשראי שהזנתם ואת התשלום היא מעבירה לחשבון הבנק שגם אותו הוספתם בזמן ההרשמה.

טיפ: אם אתם עושים שימוש באפליקציות גם לשימוש אישי וגם לשימוש עסקי, מומלץ להגדיר שני חשבונות בנק, כך שכספים אישים יעברו לחשבון האישי וכספים של העסק יעברו לחשבון המשמש לעסק.

חלק מאפליקציות התשלום הן גם ארנק דיגיטלי, כלומר, הן מאפשרות לשמור את הכסף שקיבלתם כך שתוכלו לעשות בו שימוש (להעביר אותו למישהו אחר) בלי צורך למשוך אותו לחשבון. מתוך שלושת האפליקציות שהזכרנו רק פייבוקס מהווה כרגע גם ארנק דיגיטלי.

נכון להיום החברות השונות לא גובות על שירות העברת הכספים הזה תשלום כלל, אך בעוד רגע נראה שהמצב מעט מורכב יותר.
 

עלויות השימוש באפליקציות תשלום

לכאורה, עלות השימוש באפליקציות השלום היא חינם לכל לקוחות הבנקים ואכן אין גביית עמלה כלשהי על ביצוע העברת הכספים בתוך האפליקציה.

עם זאת, יש לעיתים עלות עקיפה לשירות, כזאת שהרבה משתמשים לא שמים לב אליה – עמלת השורה בבנק. מדובר בעמלת השורה שהבנקים גובים לכל פעולה שנרשמת בחשבון, בדומה לשורה שתהיה לכם על פעולה דיגיטלית אחרת כמו העברה בנקאית של כסף לחשבונכם. 

גובה עמלת השורה משתנה בין הבנקים והוא לרוב בטווח של  2-1.5 ש"ח. זאת עמלה לא משמעותית כאשר אתם מקבלים תשלומים של מאות שקלים או יותר, אך יכולה להוות אחוז משמעותי כאשר יש לכם עסקאות על סכומים של עשרות שקלים.

אך רגע, לפני שאתם מפליגים למחוזות חוסר שביעות הרצון, בואו נדבר על כמה דרכים שתוכלו לקבל פטור מעמלות השורה או לפחות לצמצם אותן yes:

  1. אפשרות אחת היא לעשות שימוש באפליקציה השייכת לבנק שלכם (פפר ללאומי וביט פועלים) ופותרת אתכם מהעמלה הזאת. כדאי לקחת בחשבון שזה יכול להשתנות בעתיד וכמובן שייתכן שהלקוחות שלכם יעדיפו להשתמש דווקא באפליקציה אחרת. 
     
  2. אופציה אחרת היא להשתמש באפליקציית פייבוקס המשמשת גם כארנק דיגיטלי, המאפשר לצבור את הכסף ולמשוך כמה תשלומים שקיבלתם בבת אחת. לחילופין האפליקציה מאפשרת למשוך את הכסף לכרטיס האשראי במקום לחשבון וכך גם לחסוך בעמלות שורה.
     
  3. אופציה נוספת היא לבדוק האם אתם יכולים להיות זכאים לחשבון שפטור מעמלות שורה או לחילופין לעשות מסלול בסיסי בתשלום חודשי של 10 ש"ח כולל 10 פעולות בערוצים ישירים (שלא כוללים פעולות פקיד).

 

העברת כסף מסמארטפון לסמארטפון

 

יתרונות וחסרונות בשימוש באפליקציות תשלום בעסק

כמו כל אמצעי תשלום גם אפליקציות התשלום אינן מושלמות. מה שעושה אותן מתאימות לסוג תשלום מסוים או סוג עסק אינו בהכרח מתאים לסוג אחר

בואו נתמקד בחוזקות והחולשות של אפליקציות תשלום עבורכם בעלי העסקים.
 

יתרונות 

נתחיל מכמה יתרונות חשובים שהפכו אפליקציות תשלום לפתרון תשלום נפוץ יותר ויותר:

  • מתאים למגוון סכומים – מדובר באמצעי תשלום נוח שיכול להתאים למגוון רחב של סכומים, מעשרות שקלים עד כמה אלפי שקלים (כרגע יש מגבלה יומית לסכומים גבוהים יותר). אלו הסכומים הכי נפוצים ברוב העסקים הקטנים.
     
  • מהירות – אפליקציות התשלום מאפשרות קבלת תשלום במהירות. בניגוד להעברה בנקאית שלוקחת יום או יומיים, באפליקציה ניתן לראות בתוך רגעים אישור לקבלת הכסף. כן, גם אם הלקוח בדיוק בפגישת עסקים בחו"ל.
     
  • מאפשר ליזום בקשת תשלום – בעזרת אפליקצית תשלום אפשר לא רק לקבל כסף, אלא גם לבקש תשלום בצורה אקטיבית. זה מצוין כאשר אתם רוצים שלקוח ישלם לכם אבל מעדיפים ליזום את הבקשה ולא לבנות על תסריט אופטימי שהוא יזכור דווקא את זה ברגע שיצוץ לו זמן פנוי.
     
  • אבטחת מידע – עוד יתרון של האפליקציות הללו עבור הלקוחות הוא נושא אבטחת פרטי התשלום. כאשר לקוחות משלמים באפליקציית תשלום הם לא צריכים לחשוף בפני העסק את פרטי כרטיס האשראי שלהם.
     

חסרונות לשימוש באפליקציות תשלום בעסקים

לצד היתרונות יש גם כמה חסרונות שהופכות את האפליקציות לאמצעי הפחות מתאים למצבים מסוימים:

  • לא יעיל לגבייה מלקוחות מזדמנים – על מנת להעביר או לבקש תשלום, יש צורך שהאדם יופיע באנשי הקשר שלכם בטלפון. כאשר מדובר בסכומים קטנים מלקוחות מזדמנים, שימוש באפליקציות תשלום הוא פתרון מסורבל.
     
  • אין אפשרויות מתקדמות לחיוב – בניגוד לסליקת אשראי, נכון להיום אפליקציות לא מספקות אפשרויות מתקדמות לביצוע התשלום כמו יצירת חיובים קבועים, עמודים לתשלום עצמי או אפילו חיוב והפקת חשבונית בבת אחת מאותה מערכת (נדרשות שתי פעולות, חיוב ולאחר מכן יצירת חשבונית במקום אחר).
     
  • רלוונטי רק לחלק מהלקוחות – אומנם הרבה אנשים עושים שימוש באפליקציות תשלום, אבל עדיין יש לא מעט אנשים שלא עושים בהן שימוש כלל או רק כשמחייבים אותם (איסוף כסף למנגל... מוכר לכם? laugh)
     
  • עלויות – כמו שראינו קודם, בחשבונות בנק מסוימים נגבת עמלת שורה בעבור כל הפקדה באפליקציה תשלום, כך שהפתרון יכול לגרור לא מעט עמלות לבעלי העסק המקבלים תשלומים בדרך הזאת.
     

איך מתעדים תשלום מלקוחות באפליקציית תשלום?

כמו כל קבלת תשלום, העברת תשלום באפליקציה מחייבת תיעוד חשבונאי, כלומר הוצאת חשבונית/קבלה על כל תשלום שמתקבל.

הרבה בעלי עסקים אינם מתעדים נכון את קבלות התשלום משתי סיבות, הראשונה היא מחוסר הבנה – כיוון שמדובר באמצעי תשלום חדש יחסית, בעלי עסקים לא יודעים איך להתייחס אליו ולתעד אותו.

חלקם מתייחסים לקבלת הכסף כהעברה בנקאית משום שהכסף מגיע בסופו של דבר לבנק. אחרים מתייחסים לזה כהעברת כסף באשראי משום שהכסף נגבה מהלקוח בכרטיס האשראי שלו.

שתי הדרכים אינן נכונות, קודם כל מדובר באמצעי תשלום בפני עצמו. דבר שני על פי החוק אתם מחויבים להוציא קבלה ברגע קבלת התשלום, מה שיוצר בעיה במידה ואתם מחכים שהכסף יגיע לבנק כעבור יום או יומיים, בזמן שהכסף כבר מופיע לכם באפליקציה.

הסיבה השנייה היא מגבלה של חלק ממערכות החשבוניות – חלקן לא מאפשרות לתעד בצורה נכונה קבלת תקבול באפליקציית תשלום, כך שמעשית אין דרך לציין בצורה מדויקת קבלת תשלום שכזו.

 

דרכים להעברת כספים

 

איך עובד תהליך העברת הכסף

ננסה רגע להבין מה קורה פה מבחינה חשבונאית בזמן קבלת תשלום באפליקציה.

הדבר הראשון הוא פעולת התשלום עצמה. בכל פעם שלקוח מעביר לכם כסף באפליקצית התשלום ואתם מאשרים אותה, באופן מידיי מתבצעת פעולה של העברת תשלום שאותה יש לתעד.

כדי לתעד יש לנו שלושה פרטים עיקריים: פרטי הלקוח, מועד העברת הכסף באפליקציה (כלומר באותו הרגע) והפרט האחרון,  אישור העברה שמורכב מאותיות או מספרים שהאפליקציה מספקת לנו בכל פעם שהעברת הכסף בוצעה לאפליקציה שלכם.


איך מתעדים תשלום באפליקציה במערכת EasyCount?

אם אתם לקוחות שלנו כבר, החדשות הטובות עבורכם הן שאנחנו מאפשרים לתעד בקלות עסקאות הנעשות באפליקציות תשלום בצורה מדויקת.

כדי לעשות זאת, לאחר קבלת התשלום נכנס באיזיקאונט ליצירת חשבונית או קבלה חדשה ונוסיף את תאריך המסמך ופרטי הלקוח.

לאחר מכן, בחלק "תשלומים" ניתן לראות שישנה אפשרות לבחירת סוג תשלום, שם בוחרים בלשונית האחרונה שהיא "אחר". מוסיפים את תאריך התשלום שהוא תאריך קבלת התשלום באפליקציה. בסוג התשלום ממלאים את שם האפליקציה ומזינים את סכום התשלום שקיבלתם.

הנתון האחרון שיש להוסיף הוא מספר האישור שהתקבל באפליקציה כאסמכתא שהכסף הגיע אליכם. כדי לעשות זאת נזין בשדה "הערה מצורפת" את  מספר האישור ונוסיף למסמך. 
(טיפ: בחלק מהאפליקציות נשלח מייל אישור, ממנו תוכלו לעשות העתק הדבק למספר האישור)

ככה זה נראה:

 

טופס העברת תשלום באיזיקאונט

 

סיכום ומסקנות

אפליקציות תשלום פרצו לחיינו בשנים האחרונות ובמיוחד בשנה האחרונה בה כמות המשתמשים והעברות באפליקציות עלתה משמעותית. שניהם צפוים עוד לגדול בשנים הקרובות.

הסיבה המרכזית לגידול נעוצה כנראה בכך שאנשים התרגלו להשתמש בדרך התשלום הזאת והחלו לבקש מבעלי עסקים לשלם להם באפליקציית תשלום והפכו אותה לאופציית תשלום מקובלת בהרבה עסקים.

יש יתרונות לשימוש באפליקציות לקבלת תשלום בעסק, ביניהם: תהליך מהיר של העברת הכסף, יכולת לבקש תשלומים באופן אקטיבי והתאמה לקבלת תשלומים קטנים וגדולים.

מצד שני, יש גם חסרונות לאפליקציות תשלום, כמו העובדה שהן לא מתאימות לתשלומים קטנים מלקוחות מזדמנים, שרק חלק מהלקוחות משתמשים בהן ושמבעלי עסקים רבים נגבית עמלת שורה על כל קבלת תשלום.

אפשר לומר שקבלת כספים באפליקציות תשלום יכולה להתאים במיוחד כאשר מדובר בתשלום מלקוחות קבועים או לחילופין כאשר מדובר בתשלום בסכומים גבוהים יחסית (מאות שקלים עד אלפי שקלים בודדים) כתחליף לצ'ק או העברה בנקאית. 

דיברנו על כך שהרבה בעלי עסקים ומערכות חשבוניות לא יודעים כיצד לרשום בצורה מדויקת תשלומים שהגיעו מאפליקציות תשלום וכך קורה שעסקאות רבות לא מתועדות בצורה חשבונאית נכונה.

הדגמנו מה התהליך שיש לעשות כדי להוציא קבלה על תשלום שכזה: מבצעים רישום של התשלום לפי פרטי הלקוח, שם האפליקציה ומספר האישור הייחודי לכל קבלת תשלום.

מקווים שהמאמר הזה עשה לכם סדר ועכשיו אתם יודעים האם ומתי אפליקציות תשלום יכולות להיות דרך תשלום מועילה בעסק ומתי פחות ואיך לתעד עסקאות הנעשות בהן.