בנקאות פתוחה: כל מה שאתם חייבים לדעת על הרפורמה הפיננסית החדשה

רפורמת הבנקאות הפתוחה עושה את צעדיה הראשונים בישראל, במטרה ליזום שינוי באופן קבלת ההחלטות הפיננסיות של הלקוחות. איך היא צפויה להשפיע על לקוחות פרטיים וחברות, ואילו פרטים חשוב להכיר?

עולם הצרכנות עבר מהפכה משמעותית בשנים האחרונות, שמאפשרת לנו לרכוש מוצרים ושירותים בצורה חכמה יותר.

בין יתרונותיה הבולטים נמצאת היכולת להשוות בין תנאים ועלויות בלחיצת כפתור מבלי לעבור בין חנויות או לחייג לנציגי מכירות. מדובר בשינוי שחיזק את הלקוחות, הוביל להגברת התחרות ועזר להם לחסוך סכומי כסף משמעותיים.

עם זאת, המהפכה הזו דילגה על המערכת הבנקאית, כך שרבים מאותם צרכנים עדיין התקשו להבין מה קורה בחשבון הבנק שלהם. החל מגובה העמלות שהם משלמים, ועד לשאלה איזה בנק יכול להציע להם תנאים משתלמים יותר.

בנקאות פתוחה: כל מה שאתם חייבים לדעת על הרפורמה הפיננסית החדשה

ניהול מעקב שוטף אחרי הפעילות הפיננסית שלנו, הוא ללא ספק הבסיס לקבלת החלטות נבונה יותר וחיסכון בעלויות. עם זאת, לצורך קבלת תמונת המצב המלאה והעדכנית ביותר, יהיה עלינו לבצע שתי פעולות מורכבות.

ראשית, נצטרך לאסוף מגוון רחב של נתונים מפוזרים אודות מצבנו העדכני, החל מנתוני האשראי ועד לגובה הריביות והעמלות שאנחנו משלמים.

בשלב הבא, יהיה עלינו להשוות בין הקיים לבין החלופות המוצעות לנו אצל המתחרים (חברות אשראי ובנקים) ואם עצם התיאור הצליח לעייף אתכם, אנחנו לגמרי מבינים.

תהליך מהסוג שתיארנו גוזל זמן רב ומחייב בירורים מול גורמים שונים כך שרוב הלקוחות יוותרו עליו. זהו מאפיין שהופך לחסם מרכזי בכל הנוגע לתחרות בין הבנקים, שכן בהיעדר מידע קשה להחליט אם לבחון בנק נוסף או לדרוש השוואת תנאים ללקוחות אחרים.

חוק בנקאות פתוחה נועד להוביל לשורת שינויים בהקשר הזה, ולספק לכל לקוח את התנאים לקבלת החלטות פיננסיות עתידיות.

מה חשוב לדעת על בנקאות פתוחה, מהו הסטטוס הנוכחי שלה בישראל ומה הקשר בין בנקאות פתוחה, api ופינטק? ריכזנו עבורכם את כל מה שחשוב לדעת.

מהי בנקאות פתוחה?

בנקאות פתוחה (או Open banking) היא מודל חדשני לפיתוח פתרונות פיננסיים מתקדמים שנועדו לשרת את הלקוחות. הרציונל שעומד בבסיס המודל הוא ששליטה בנכסים פיננסיים מתחילה בשקיפות ובקרה, שלא תמיד קל להשיג במצב הנתון.

כדי לאפשר ללקוח להשוות בין שירותים ומוצרים פיננסיים שונים, הוא צריך לקבל תמונת מצב מלאה הנוגעת לכלל הפעילות הפיננסית שלו ואכן, השלב הראשון של רפורמת בנקאות פתוחה בישראל מתמקד באפשרות לספק ללקוחות צפייה במידע שלהם באופן מרוכז – תחילה בתנועות וביתרות העו"ש, ובשלבים הבאים גם במידע נוסף.

ההנחה היא שעידוד לקוחות ללמוד ולהכיר את תמונת המצב הפיננסית שלהם, תוביל אותם לבצע החלטות נבונות יותר ותמנע "קיפאון", במסגרתו לקוח נותר באותו בנק או באותה תוכנית חיסכון רק בשל פערי מידע.

המעבר של לקוחות בין בנקים וחברות אשראי צפויה להוביל לגידול בתחרות בין הגופים הפיננסיים, הוזלה במחירי שירותים פיננסיים ופיתוח פתרונות נוספים שיתועלו לטובת הלקוחות.

כל אלה, הם תוצר של שינוי התהליך כפי שהוא מתנהל כיום, ומעבר ממודל סגור למודל פתוח שנדרש לאבטחה קפדנית. חשוב לציין בהקשר הזה כי ריכוז המידע מבוסס על מתן הרשאה מתאימה מצד הלקוח, כך שללא אישור בנוגע לשיתוף המידע שלכם באתר הבנק – הדבר לא יבוצע.

לצד הצגת המידע ללקוח עצמו, מאפיין מרכזי נוסף של בנקאות פתוחה הוא שיתוף המידע עם חברות צד שלישי. המשמעות היא שכל לקוח רשאי להתיר לבנק לשתף את המידע גם עם גורמים חיצוניים. החל מבנקים מתחרים שיכולים להציע לו הצעות רלוונטיות, דרך חברות האשראי ועד לחברות פינטק.

מטרת השיתוף היא לאפשר ללקוחות לקבל את ההחלטות הנכונות עבורם, על ידי קבלת הצעות רלוונטיות שמותאמות אישית עבור כל אחד מהם. במילים אחרות, לקוח מתיר שיתוף מידע עם חברה חיצונית ומקבל המלצות ומידע השוואתי שמתבסס על נתוניו האישיים.

מהי בנקאות פתוחה ואיך היא משפיעה על לקוחות פרטיים וחברות?

מהו תפקידן של חברות פינטק בתהליך?

קשה לדבר על בנקאות פתוחה בלי להתייחס לפינטק. השימוש הבלתי פוסק באינטרנט ובסמארטפונים, שינה לחלוטין את האופן שבו אנו צורכים מגוון שירותים, כולל שירותים בנקאיים.

פינטק (Fintech) הוא קיצור ל"טכנולוגיה פיננסית", תחום העוסק בשדרוג שירותים פיננסים באמצעות טכנולוגיה מתקדמת שזמינה למשתמשים. המטרה היא לשפר ולייעל את השירותים הניתנים ללקוחות הבנקים, באמצעות פתרונות כמו בנקאות דיגיטלית, שירותי אוטומציה ועוד.

מאחר שבנקאות פתוחה מבוססת על פיתוח פתרונות דיגיטליים חכמים, היא צפויה לקדם כניסה של פינטקים חדשים לשוק, זאת כחלק מהפיכתם לשחקן מרכזי, שיסייע ללקוחות הבנקים בתהליכי קבלת ההחלטות הפיננסיות שלהם.

לקוח שיעניק הרשאה לשיתוף המידע הפיננסי שלו, יוכל לשתף אותו באופן מאובטח עם הגורם הרלוונטי עבורו. השיתוף יתבצע באמצעות קישור חשבון הבנק לאפליקציות או פלטפורמות רלוונטיות, שישתמשו במידע לגיבוש המלצות להתייעלות כלכלית או איסוף הצעות משתלמות.

חלק מהפינטקים יעבדו בשיתוף פעולה עם הבנקים ויציעו לבנק שירותים שנועדו לשפר ולשדרג את המערכות שלו. אחרים לעומת זאת, ירצו להגיע אל הלקוחות עצמם במטרה לענות לצרכים שלהם.

לאור העובדה שמדובר בתהליך שמערב מידע אישי רגיש, יצטרכו הפינטקים החדשים להגיש בקשה לרישיון מהרשות לניירות ערך.

רפורמת בנקאות פתוחה בישראל

האפשרות לקשר את הנתונים ולקבל מידע מותאם אישית, פותחת הזדמנויות רבות בפני לקוחות מחד וגופים פיננסיים מאידך.

על מנת להטמיע את הרפורמה באופן הדרגתי ובדומה לרפורמות משמעותיות אחרות, גם במקרה של בנקאות פתוחה לוחות זמן הם מאפיין שחשוב להכיר.

אלה הנקודות העיקריות בתהליך בישראל:

פרסום יישום תקן – לצורך התנעת תהליך של בנקאות פתוחה בנק ישראל פרסם כבר בשנת 2020 יישום תקן לעניין, שהותאם למשק הישראלי.

שלב ראשון (אפריל 2021) – מתן גישה למידע על היתרה והתנועות בחשבון העו"ש של הלקוח, שיכול להימסר לבנקים מתחרים או לחברות צד שלישי בהסכמת הלקוחות. פתרון שמאפשר לבעלי מספר חשבונות בנק, לקבל תמונת מצב מלאה על מצבם הפיננסי.

חוק ההסדרים בנקאות פתוחה ומה שביניהם – ייתכן ששמעתם על בנקאות פתוחה בהקשר לחוק ההסדרים, שאושר בקריאה שנייה ושלישית בנובמבר 2021. חוק שירות מידע פיננסי הוא אחד מפרקי החוק, ומטרתו לאפשר גישה ממוחשבת למידע שמחזיקים גופים פיננסיים על לקוחותיהם.

שלב שני (מרץ 2022) – שלב זה כולל העברת מידע לגבי תנועות בכרטיסי החיוב הבנקאיים והחוץ בנקאיים, מידע שרלוונטי למי שמעוניין לדוגמא לקחת הלוואה.

כניסתו של החוק לתוקף (יוני 2022)

שלב שלישי (אוקטובר 2022) – שלב זה מתייחס למתן גישה למידע פיננסי נוסף, הנוגע לפיקדונות וחסכונות, אשראי והלוואות.

שלב רביעי (דצמבר 2022) – מתן מידע לגבי עסקים קטנים.

שלב חמישי (יוני 2023) מתן מידע לגבי ניירות ערך.

שלב שישי (דצמבר 2023) – מתן מידע הנוגע לתאגידים.

כיצד ניתן להצטרף לשירותי בנקאות פתוחה בבנק שלי?

באתרים של רוב הבנקים כבר תמצאו התייחסות לנושא, כך שאם אתם מתעניינים בשירותי בנקאות פתוחה בנק לאומי, דיסקונט, הפועלים וכדומה יוכלו לעמוד לשירותכם.

כדי להצטרף ולהתחיל לצפות במידע שלכם באופן מרוכז, תידרשו לתת הרשאה לגישה למידע שלכם מהבנק ומחברות האשראי – באמצעות אפליקציית ניהול החשבון או האתר של הבנק.

את המידע תוכלו לשתף עם הבנק, עם חברות פינטק ועם גופים נוספים. הבנק עצמו לא מעביר את המידע מיוזמתו לאף גוף. שימו לב שניתן לקבוע את תוקף ההרשאה לשיתוף המידע, להאריך אותו או לבטל הרשאה קיימת.

כמה מילים על בנקאות פתוחה, api והמידע שלכם

API הוא קיצור ל-Application Programming Interface. הכוונה לדרך המבוקרת והמאובטחת שבה חברות צד שלישי יכולות להתחבר ולקבל גישה למידע רלוונטי מהספק (בעל המידע).

API משמש למגוון מטרות מחוץ למערכת הבנקאית, החל מהפקת מסמכים באופן אוטומטי ועד לאתרי השוואת מחירי מלונות (שלמעשה פונים אל מאגרי המידע של בתי מלון ומציגים אותם באופן מרוכז).

רפורמת הבנקאות הפתוחה מבוססת על העברת מידע מאובטח באמצעות טכנולוגיית API, לצורך שיתוף מידע בין הבנקים לבין חברות צד שלישי. יש להדגיש שהגישה לשירותי ה-API של הבנקים וקבלת מידע בנקאי תינתן אך ורק לחברות או נותני שירות יחידים שעומדים בתנאי הסף הרלוונטיים ומציגות תעודה מהרגולטור. מתן הגישה הינו לצורך פיתוח אפליקציות שיכולות לספק ערך ללקוחות.

בשלב הבא, כדי להתיר את הגישה לחשבון הלקוח הרלוונטי, יצטרך הלקוח להתחבר אל האתר או אל אפליקציית הבנק ולספק לחברה הרשאה לקבלת מידע מהחשבון שלו. התקשורת תתבצע כאמור באמצעות ממשקי API מאובטחים, על פי הקריטריונים של בנק ישראל.

אילו פעולות מבצעים הבנקים כחלק מאימוץ מודל הבנקאות הפתוחה?

כאמור, המערכת הבנקאית בישראל מפנה משאבים לצורך היערכות לשינויים הקרבים. כחלק מתהליך קידום בנקאות פתוחה דיסקונט למשל הקימו פלטפורמה שנועדה להתממשק מול חברות חיצוניות – במטרה לספק להן גישה מאובטחת למידע הבנקאי הרלוונטי.

זאת כאמור, עבור לקוחות שאישרו את העברת המידע. גם בבנק לאומי נערכו לקידום השלבים הבאים, כאשר בהקשר של בנקאות פתוחה לאומי הקימו חברת בת בשם "פינטקה".

מדובר בחברה שמתוחזקת על ידי הבנק, ומשמשת כשלוחה שלו בתחומי הפינטק לצורך חיבור וחיזוק הקשר בינו לבין התחום.

ומה לגבי חברות האשראי?

אם תפתחו את הארנק, כמה כרטיסי אשראי יחכו לכם ומה אתם יודעים על גובה ההוצאות בכל אחד מהם?

במציאות שבה לישראלים רבים יש מספר חשבונות בנק ומגוון כרטיסי אשראי, שחלקם בנקאיים וחלקם חוץ בנקאיים, המעקב אחר כלל ההוצאות והמידע העדכני בנוגע לכרטיסים עשוי להיראות כמו משימה בלתי אפשרית.

ואכן, לקוח שרצה לקבל מידע אודות סכום החיוב האחרון בכרטיס האשראי החוץ בנקאי שלו – התרגל לכך שהוא נדרש להיכנס לאתר של חברת האשראי הרלוונטית.

כתוצאה מכך, הוא התקשה לחשב את השורה התחתונה בכל הקשור להוצאות שלו, כמו גם להבין אם הגיע הזמן לבטל כרטיס אשראי או לבקש לעדכן את תנאיו.

המהפכה הנוכחית בשירותים הפיננסיים אינה מתייחסת רק לבנקים אלא גם אל חברות האשראי. ולכן בכל הקשור לתחום של בנקאות פתוחה כאל וחברות נוספות כבר מציעות שיתוף נתונים.

לקוחות שיגלשו לאתרי החברות ויאשרו את שיתוף המידע הפיננסי הרלוונטי, יכולים לצפות בנתונים הנוגעים לכלל הכרטיסים שלהם בנוחות דרך אתר הבנק.

היכולת לרכז את כלל ההתחייבויות ולהציג תמונת מצב מקיפה ועדכנית, תאפשר ללקוחות לקבל הצעות שמבוססות על שקלול כלל נתוניהם הפיננסיים, בין אם מדובר על קבלת הלוואה, התחשבות בפיקדונות קיימים וכדומה.

המטרה היא להציע פתרון ייעודי בנושא שישמש לקוחות פרטיים ובהמשך גם יתאים לחברות ותאגידים. כך שאם גם אתם מתקשים להישאר עם אצבע על הדופק בכל הנוגע למצבכם הפיננסי, בנקאות פתוחה עשויה להתגלות בתור הפתרון המדויק שחיפשתם.

לאור העובדה שמדובר בתהליך שעדיין מצוי בהתהוות בישראל, אין ספק שיש לנו למה לחכות.

אנחנו נמשיך לעדכן ואתם מוזמנים להמשיך לעקוב 😊

דילוג לתוכן