מתי כדאי לפתוח חשבון בנק עסקי

אם יש לכם עסק, כזה אמיתי ומתפקד, אז מן הסתם יש לכם לקוחות שמוכנים לשלם על משהו שאתם עושים או מספקים להם. מה אתם עושים עם כל הכסף הזה?

אנחנו לא מתכוונים ספציפית איך אתם מתכננים לעשות בו שימוש, למרות שהתשובות שלכם יכולות להיות די מסקרנות ומגוונות, התאפקנו. אנחנו מתכוונים במובן של איפה אתם מאחסנים אותו.

אז עקרונית יכול להיות שאתם עובדים במזומן לפי הוראות חוק המזומן ואז אתם יכולים לאחסן אותו אי שם בכספת או מתחת לבלטה גדולה ומרווחת ברצפה. אבל סביר להניח שאתם בוחרים לשים את רוב הכסף שלכם בחשבון בנק כמו כל בעל עסק ממוצע.

פתיחת חשבון בנק עסקי - תמונה ראשונה

אז אולי אתם שואלים את עצמכם "על מה בעצם אפשר לדבר פה? זה די פשוט, שמים את הכסף בבנק ו… זהו הוא שם."

אנחנו לא נרצה לדבר על איך טכנית אתם שמים את הכסף בחשבון, אנחנו סומכים עליכם שאתם יודעים לעשות זאת גם בלי הסבר מופלא מאיתנו.

אנחנו רוצים ללכת צעד אחורה ולהבין באיזה חשבון לעשות שימוש אישי או עסקי, מה ההבדל בין חשבון עסקי לחשבון לעסק והאם כדאי לפתוח חשבון כזה בבנק שלכם או בבנק אחר.

לא כל חשבון לעסק הוא חשבון עסקי

דבר ראשון שכדאי לדבר עליו הוא על נושא שמבלבל הרבה בעלי עסק והוא ההבדל בין חשבון לעסק לחשבון עסקי.

חשבון עסקי, במובן שהבנק מגדיר, הוא סוג של חשבון בנק המיועד אך ורק לעסקים. זה גם סוג החשבון שחברות בע"מ מחויבות לפתוח (ונדרש מהן לספק מסמכים ואישורים מתאימים).

חשבון עסקי כזה מכיל מעבר לאפשרויות רגילות שיש בחשבון בנק, גם כלים נוספים שעוזרים לנהל את הכספים בעסק ותזרים המזומנים.

לדוגמא, כלים כמו ניכיון תשלומי אשראי וצ'קים, הגדלת מסגרת אשראי ופקטורינג (קבלת אשראי על סמך חובות של הלקוחות).

עם זאת, במידה ואתם מוגדרים כעוסקים ברשויות המס, אין לכם חובה לפתוח חשבון עסקי. לכן אם תרצו לפתוח חשבון לעסק תוכלו גם לעשות זאת כחשבון המוגדר בבנק חשבון פרטי. 

חוץ מזה שקל ומהיר לפתוח חשבון כזה, ברוב המקרים גם העמלות הנלוות לחשבון יהיו נמוכות יותר ביחס לחשבון עסקי.

לעוסק קטן וממוצע (מבחינת העסק, אתם גדולים ונפלאים) שאין לו צורך בליווי מיוחד של הבנק או בכלים פיננסים מורכבים, חשבון פרטי נוסף יכול להיות מספיק בהחלט לניהול השוטף במידה ותחליטו לפתוח חשבון לעסק.

זה עובד גם ההפך, אם אתם עוסקים שלא מחוייבים בחשבון עסקי, אך אתם עובדים בעסק עם תזרים מזומנים תנודתי או בעלים של עסק עם סיכון מסוג פיננסי אחר, חשבון עסקי כנראה יהיה מתאים יותר לצרכי האשראי שלכם.

למה להפריד בין חשבון עסקי לפרטי

כמו הרבה מהקוראים שלנו, סיכוי טוב שיש לכם עסק קטן או כזה שאתם מתכננים לפתוח בקרוב. 

יכול להיות שעד כה התנהלתם רק עם חשבון פרטי וזה היה נראה לכם טבעי שכל הפעולות שעשיתם גם בנוגע לעסק מגיעות לחשבון הבנק שלכם. כמו זוג מאוהב, העסק היה החצי השני שלכם בחשבון הבנק.

העניין הוא שבשונה משכירים שמקבלים לרוב פעם בחודש משכורת ושם זה פחות או יותר מסתיים, בפעילות עסקית התנועות בחשבון הן בכמות הרבה יותר משמעותית.

בעסק טרי התנועות הקשורות לעסק עוד יכולות להיות מתונות ומורכבות נניח מ-3 תשלומים מלקוחות ו-2 תנועות של הוצאות לעסק באותו החודש.

בעסק יותר פעיל כמות התנועות יכולה להיות כבר פי 3 ואפילו פי 10 ויותר (תלוי מאוד בסוג העסק שלכם), מה שהופך את החשבון המשולב לבליל של תנועות עסקיות ופרטיות.

ככה בין תשלום על ארוחת שחיתות עם חברים מיום שישי האחרון, נח לו תשלום מביטוח לאומי. האם זה  אפשרי? בהחלט, אבל תודו שזה לא נשמע ממש אידיאלי.

ערבוב התנועות בחשבון יוצר קושי במעקב ובקרה אחרי מה שקורה פיננסית בעסק. למעשה חשבון העובר ושב שלנו עלול להיראות כמו טבלת אקסל מרובת נתונים ויהיה לנו קשה יותר להבין כמה באמת הרווחנו בחודש לאחר ההוצאות.

כל זה נכון אם אתם הבעלים היחידים של החשבון וזה מקבל תוקף עוד יותר גדול אם יש לכם חשבון זוגי משותף שחלק מההכנסות וההוצאות שם אינם שלכם.

מי שפתח כבר חשבון נוסף לעסק, יודע כי פתיחת חשבון אישי נוסף זהו דבר מאוד פשוט הדורש ת"ז ומשהו כמו שעה פנויה לקפוץ לסניף הבנק. בבנקים מסוימים אפשר אפילו לפתוח חשבון אינטרנטי מרחוק.

גם העלויות לא משמעותיות, לעיתים תוכלו לפתוח חשבון נוסף ללא עלות חודשית וגם אם תהיה עלות חודשית תוכלו תמיד להתחיל מחשבון בסיסי שעולה עד 10 שקלים בחודש ומתאים לעסק עם מספר תנועות נמוך בחשבון. אגב העמלות שיגבו מכם בחשבון לעסק הן הוצאה מוכרת.

מכל הסיבות למעלה אנחנו ממליצים כמעט לכל עסק לפתוח חשבון בנק, זה יאפשר לכם מעקב טוב וניהול מקצועי יותר של העסק בצד הפיננסי.

המקרה החריג יהיו עסקים עם הכנסות והוצאות בודדות לאורך שנה שלמה שלהם באמת אין טעם לפתוח חשבון בנק לעסק. לדוגמא, אם אתם מעבירים רק שתי הרצאות בשנה על הרגלי השינה של גרבילי החוף בישראל ובזה מסתכמת הפעילות העסקית שלכם.

כרטיסי אשראי וצ'קים

כל מה שכתבנו עד כה על חשיבות ההפרדה בין החשבון הפרטי לעסקי נכון גם לכרטיסי אשראי וצ'קים, שמייצגים את צד ההוצאות בעסק.

אם אתם פותחים חשבון לעסק, מומלץ מאוד להוציא כרטיסי אשראי וגם צ'קים (אם אתם מתכננים לעבוד איתם) לשימוש שלכם בעסק. 

כך תהיה לכם הפרדה מושלמת לא רק בין ההכנסות שלכם אלא גם בהוצאות הקשורות לעסק ותוכלו לזהות במהירות כמה הוצאות היו בכל חודש וכמה הוצאות עדיין צפויות.

למעשה ללא היכולת להפריד הוצאות עסקיות מהחשבון האישי, הסיבה לפתוח חשבון נוסף הופכת להיות פחות משמעותית.

מתי כדאי לפתוח חשבון בנק עסקי

חשבון לעסק בבנק הקיים או בבנק אחר

אחרי שהבנו את ההבדל בין חשבון לעסק לחשבון שמוגדר כחשבון עסקי ולמה בכלל חשוב לפתוח עוד חשבון, יכולה להעלות השאלה איפה לפתוח את החשבון הנוסף, האם לפתוח חשבון בבנק שלכם או בבנק אחר?

זאת שאלה טובה ונפוצה ושתי האפשרויות הן רלוונטיות ותלויות בעיקר בשאלה של סיכון והעדפה אישית.

איזה סיכון? נניח ויש לכם שני חשבונות פרטיים בבנק, אחד משמש אתכם לעסק והשני לחשבון לעניינכם הפרטיים. קרה מצב ובאחד החשבונות נקלעתם לחוב משמעותי.

משום ששני החשבונות הם על שמכם יהיה תאורטית לבנק קל יותר לעשות שימוש בכספים בחשבון אחד כדי לכסות חובות בחשבון אחר. לא מדובר במצב נפוץ, אבל בהחלט משהו שאפשר לקחת בחשבון.

מאותה סיבה יש כאלו שיעדיפו לפתוח חשבון בנק נוסף בבנק אחר וליצור הפרדה טכנית גדולה יותר בין החשבונות. לדוגמא, אנשים שהיו להם כבר בעיות בחשבון הפרטי וחוששים שזה ישפיע על ההסתכלות של הבנק על החשבון העסקי שיפתחו.

עם זאת, שימו לב שגם הפרדה כזאת היא לא הפרדה מלאה, כל עוד אתם מוגדרים כעוסקים פטורים או מורשים ולא כחברות בע"מ, אין הפרדה ממשית ביניכם לבין העסק וכך חובות של העסק יכולים להיגבות על ידי הנושים להם אתם חייבים מכל חשבון על שמכם, באמצעות הוצאה לפועל לדוגמא.

החיסרון בניהול שתי חשבונות בנק הוא בנוחות – מעט פחות נוח לנהל ולהעביר כספים בין חשבונות כשהם נמצאים בבנקים אחרים – תצטרכו להתחבר למערכות ניהול שונות ופעולות העברות בין החשבונות יכולות לקחת מעט יותר זמן.

גם אם תרצו פעם בכמה זמן להגיע לבנק לעשות פעולות בחשבון האישי וגם בעסקי, תאלצו כמובן ללכת לשני סניפי בנקים שונים, פחות יעיל מבחינת זמן.

עם זאת, אם אתם לא עושים הרבה פעולות בין החשבונות שלכם, החיסרון הזה לא משמעותי כל כך. גם לגשת פיזית לבנק זה משהו שרוב האנשים עושים בתדירות נמוכה, אלא אם זה תחביב אישי שלהם.

האפשרות השניה שעומדת בפניכם היא כמובן פתיחת חשבון אישי נוסף לעסק בבנק הנוכחי שלכם. 

כאן היתרון העיקרי הוא בנוחות של ניהול כל הדברים במערכת בנקאית שאתם מכירים, גם וירטואלית וגם ביכולת לגשת לאותו סניף בנק לסידור כל העניינים הבנקאיים שלכם.

אם לא היו לכם בעיות בחשבון האישי ואם העסק שלכם הוא בתחום עם סיכון נמוך, חשבון לעסק באותו הבנק שלכם יכול להיות דבר פשוט ונוח.

אז מתי ואיפה לפתוח חשבון לעסק שלכם

אם טרם שמתם לב, או שגללתם עד לפה כדי להגיע לשורה התחתונה (לא נעלבים), דיברנו במאמר על סיבות שונות לפתיחת חשבון לעסק, מתי כדאי לעשות את זה ובאיזו צורה. 

עכשיו נרצה לסכם את הנושא ולהגיע לכמה מסקנות שיעזרו לכם להבין האם, מתי ואיך לפתוח חשבון בנק לעסק שלכם:

האם כדאי לפתוח חשבון בנק לעסק?

פתיחת חשבון נוסף תיצור לכם סדר ומעקב קל יותר על הפעילות הפיננסית בעסק. אם נוסיף לזה כי פתיחת חשבון היא דבר די פשוט והעלויות לא משמעותיות, קל לנו להמליץ לכל עסק לפתוח לעצמו חשבון נפרד, למעט עסקים עם כמות הכנסות והוצאות בודדות בשנה.

חשבון עסקי או חשבון לעסק?

לעוסקים פטורים ומורשים בניגוד לחברות, אין חובה לפתוח חשבון לעסק המוגדר "חשבון עסקי" בבנק, אלא תוכלו לפתוח חשבון אישי נוסף וליעד אותו לפעילות בעסק.

עם זאת, אם יש לכם עסק עם צורך בפתרונות אשראי משמעותיים לשמירה על תזרים מזומנים, כמו בעסקים שקונים הרבה סחורה או עם תזרים מזומנים מאתגר, שווה לכם לשקול לפתוח חשבון עסקי בבנק גם אם אתם לא מחויבים בכך.

היכן לפתוח חשבון נוסף?

אם יש לכם עסק קטן עם סיכון נמוך רוב הסיכויים כי פתיחת חשבון נוסף בבנק שלכם תהיה הכי קלה ומתבקשת. זה יאפשר לכם לנהל את החשבון שלכם באותו סניף ומערכת אינטרנטית שאתם כבר מכירים.

אם את חוששים מהשפעה של אחד החשבונות שלכם (העסקי והאישי) על האחר כאשר אחד מהם יקלע לבעיה אתם יכולים כמובן לפתוח חשבון בבנק אחר. עם זאת זכרו שמדובר בפתרון חלקי –אם אתם מוגדרים כעוסקים, אין הפרדה כלכלית בין העסק אליכם.